Stratégie
Décembre 2024 — 12 min. de lecture
Finance intégrée : un parcours utilisateur optimisé
L'essor de la finance intégrée : comment les services financiers s'intègrent dans notre quotidien
L’avènement de l’ère numérique a profondément changé la manière dont les gens interagissent avec leurs produits et fournisseurs de services. Les barrières traditionnelles entre les secteurs s’estompent peu à peu, laissant place à une nouvelle ère d’intégration. Aujourd’hui, les consommateurs préfèrent des produits et services numériques qui offrent une expérience unifiée, où ils peuvent accéder à plusieurs fonctionnalités dans un même environnement. En d’autres termes, ils recherchent une expérience fluide, pratique, intégrée et surtout rapide. Face à cette demande, les fournisseurs de services abandonnent de plus en plus les applications spécialisées à fonction unique pour se tourner vers la collaboration, notamment entre secteurs. Cela a déclenché une vague d'innovation sans précédent dans l’expérience client numérique, redéfinissant les frontières des industries.
Ce changement a affecté tous les secteurs orientés vers le consommateur, y compris le secteur financier. Historiquement, ce secteur a été caractérisé par un isolement distinct et a tardé à s’adapter aux innovations numériques (vous pouvez en apprendre davantage sur le contexte canadien et son impact sur l’innovation financière ici). Cependant, les attentes des consommateurs et la poussée vers l’intégration ont poussé les institutions financières à collaborer avec d’autres secteurs pour offrir de nouvelles manières d'interagir avec les services financiers. Cette nouvelle vague de services s'appelle la finance intégrée. Bien qu'il s'agisse d'une innovation relativement récente, le marché de la finance intégrée croît rapidement ; il a atteint une valeur totale de 58 milliards de dollars américains en 2022 et devrait atteindre 730,5 milliards de dollars d'ici 2032.
Au cœur de la finance intégrée, il s'agit d'intégrer des transactions financières (paiements, prêts, services bancaires, etc.) dans des services non financiers. Cela est rendu possible grâce au développement des interfaces de programmation d'application, ou API. Les API agissent comme un pont de connexion entre deux parties prenantes, leur permettant de communiquer et de transmettre des informations de manière fluide. Imaginez cela comme un restaurant : le serveur prend la commande du client, la transmet à la cuisine, puis rapporte le repas une fois qu'il est prêt. Les API remplissent le même rôle que le serveur : elles transmettent la demande d'une entreprise à l'autre, puis renvoient les informations pertinentes à la première entreprise. Ces connecteurs sont l'infrastructure technique de la finance intégrée, car ils permettent une communication quasi instantanée entre deux fournisseurs de services. En conséquence, le traitement des transactions financières n'est plus limité aux banques et institutions financières. Il est désormais disponible pour tout le monde, dans n'importe quel secteur.
La finance intégrée dans la vie quotidienne
Mais à quoi ressemble la finance intégrée concrètement ?
Prenons l'exemple de Spotify. En tant que service d'abonnement, Spotify utilise la finance intégrée en intégrant directement les processus de transaction et de paiement dans sa plateforme. Grâce à des partenariats avec des prestataires de services de paiement tiers (comme Stripe ou PayPal, par exemple), Spotify intègre un formulaire de collecte des informations de paiement directement dans la plateforme. Ensuite, Spotify s'appuie sur son partenaire pour stocker et traiter ces informations. En arrière-plan, le prestataire de service de Spotify utilise une série d'API pour communiquer avec l'institution financière appropriée afin de valider le paiement pour toute la durée de l'abonnement. Ce processus est automatisé, ce qui permet à Spotify de collecter les paiements de ses utilisateurs en continu. En 2024, avec 252 millions d'abonnés payants, l'intégration des transactions et l'automatisation de la collecte des paiements sont des initiatives stratégiques clés pour l'entreprise, car elles lui permettent de collecter les paiements des utilisateurs à temps, à chaque fois.2 Les utilisateurs bénéficient également de cette approche : grâce aux transactions et paiements intégrés, ils n'ont pas besoin de surveiller en permanence leur méthode de paiement ni de craindre une interruption accidentelle du service. Pour eux, l'expérience est continue, sans tracas et fluide.
Les transactions intégrées ne sont pas nouvelles. Les consommateurs effectuent déjà des paiements et enregistrent leurs informations de carte de crédit sur les sites de commerce en ligne depuis plusieurs années. En 2021, sept Canadiens sur dix utilisaient déjà des plateformes de commerce électronique.3 Bien que ce type de service soit sur le marché depuis un certain temps, l'essor de la finance intégrée ouvre la porte à de nouvelles possibilités, comme le paiement par carte de débit ou directement depuis un compte chèque. Ces évolutions et leur intégration dans les services numériques représentent un changement majeur dans le secteur financier, car elles éliminent la nécessité d'une interaction active et volontaire avec une institution financière durant le parcours utilisateur. Désormais, les clients n'ont plus qu'à interagir avec une seule entité : leur fournisseur de services principal.
Les innovations dans la finance intégrée
Récemment, certaines entreprises ont repoussé les limites de la finance intégrée, avec des innovations telles que le prêt intégré et la banque intégrée. Le prêt intégré permet à des entreprises non financières d’offrir du crédit à leurs clients, en contournant le processus traditionnel de demande de prêt auprès des banques. Cela prend souvent la forme de solutions "acheter maintenant, payer plus tard" sur les sites de commerce en ligne. Par exemple, Klarna permet à des marques comme Asos d'offrir à leurs clients l'option de payer en plusieurs fois, sans frais supplémentaires, tout en recevant la totalité de leur commande immédiatement. Klarna paye la totalité de la commande à Asos, et le client rembourse en plusieurs paiements. Cette approche simplifie l’accès au crédit, sans les démarches longues et complexes des prêts traditionnels. Les solutions "acheter maintenant, payer plus tard" rencontrent un grand succès : selon Juniper Research, les transactions utilisant cette méthode ont atteint 334 milliards de dollars en 2024, avec une prévision de croissance de 105 % d’ici 2028.4
Une autre évolution intéressante de la finance intégrée est l’émergence de la banque intégrée. Dans ce modèle, des entreprises non financières jouent le rôle d’intermédiaires financiers en offrant des services bancaires intégrés, comme des comptes chèques et d’épargne. Traditionnellement réservés aux banques, ces services intégrés transforment l’expérience client. Un bon exemple est celui des comptes bancaires des chauffeurs de Lyft. Grâce à un partenariat avec Stripe, Lyft a créé des comptes chèques et d’épargne dédiés pour ses chauffeurs. Ainsi, ces derniers peuvent gérer leurs finances directement dans l’environnement numérique de leur employeur, sans avoir à passer par une banque tierce. Lyft va encore plus loin en offrant à ses chauffeurs une carte de débit à l’image de Lyft, leur permettant d’accéder directement à leurs finances. Ce type de banque intégrée donne aux chauffeurs davantage de contrôle sur leur gestion financière en leur permettant de demander des avances en espèces, de recevoir leurs gains instantanément après chaque course, et de bénéficier d’avantages personnalisés, comme des remises en argent pour des dépenses liées à leur véhicule, telles que l’essence.
Que nous réserve l'avenir ?
L'essor de la finance intégrée marque une évolution importante dans la manière dont les institutions financières interagissent avec leurs clients, avec une tendance claire : l’intégration entre secteurs. Grâce à la montée des API, le rôle des banques change, passant de prestataire de services à fournisseur de solutions en arrière-plan. La finance intégrée perturbe véritablement la relation entre les institutions financières et leurs clients, en brisant les silos traditionnels entre secteurs et en favorisant la collaboration. Que ce soit à travers l'intégration de transactions, de prêts ou de services bancaires traditionnels, des entreprises comme Spotify, Klarna et Lyft réussissent à inclure des services financiers dans leur environnement et à offrir un parcours client unifié. La finance intégrée redéfinit ce que signifie offrir des services financiers. Mais cela soulève la question suivante : qu’est-ce qui vient après ? Comment les entreprises continueront-elles à repousser les limites de la finance intégrée ? Et surtout, comment le rôle des institutions financières évoluera-t-il avec le temps ? Leur rôle dans le secteur financier reste crucial : elles sont au cœur de l’industrie, et leurs fonctions de sécurité et de conformité resteront essentielles dans les années à venir. Cependant, la finance intégrée ouvre la voie à de nouvelles formes de collaboration, où les partenariats jouent un rôle de plus en plus important, remplaçant le besoin de développement interne complet. C’est particulièrement vrai pour les entreprises numériques, qui changent la manière dont les consommateurs interagissent avec leurs finances. À mesure que la finance intégrée continue de croître et de transformer la relation entre les consommateurs et leurs finances, il sera intéressant de voir sous quelles formes les prochaines innovations financières apparaîtront : cela affectera-t-il les actifs numériques, les paiements de personne à personne, les transactions par carte de débit, ou autre chose ? En fin de compte, les marchés mondiaux sont en pleine mutation, offrant une excellente opportunité pour les nouvelles entreprises fintech d’apporter des idées novatrices et de renouveler la perspective sur le secteur financier.
1Wadhwani, Preeti. (2023, October). Embedded Finance Report, 2032. Global Market Insights Inc. https://www.gminsights.com/industry-analysis/embedded-finance-market / 2Spotify. (2024). Q3 2024 Update. https://s29.q4cdn.com/175625835/files/doc_financials/2024/q3/Q3-2024-Shareholder-Deck-FINAL.pdf / 3J.P. Morgan Chase & Co. (2021). Global E-Commerce Trends Report. https://www.jpmorgan.com/payments/global-ecommerce-trends-report / 4Purnell, M. (2024, January 22). Global Buy Now, Pay Later Market: 2024-2028). Juniper Research. https://www.juniperresearch.com/research/fintech-payments/ecommerce/buy-now-pay-later-research-report/.